Hybride hypotheek
De hybride of spaar-/beleggingshypotheek probeert de voordelen van de spaar- en beleggingshypotheek met elkaar te verenigen.Als de vooruitzichten op de beurs goed zijn, gebruikt u de hypotheek als een beleggingshypotheek, maar zodra het beursklimaat omslaat, switcht u het kapitaal naar de spaarhypotheek. Deze hypotheek bestaat in feite uit drie delen: de hypothecaire lening, een beleggingsverzekering en een spaarhypotheekrekening.
De hybride hypotheek is een stuk flexibeler dan de gewone spaarhypotheek. U kunt in principe de premie tijdelijk of langdurig verhogen of verlagen, de looptijd inkorten of verlengen, het overlijdensrisico al dan niet verzekeren of aanpassen. Switchen van spaar- naar beleggingsdeel en omgekeerd gaat in de praktijk niet altijd even soepel. Zolang u voor de spaarvariant kiest, is een hybride hypotheek niet riskanter dan een standaard spaarhypotheek. Ze biedt wel veel meer flexibiliteit. Heeft u geen behoefte aan een hoge overlijdensrisicodekking, dan kan de hybride hypotheek zelfs aantrekkelijk zijn, zeker als u op het moment van afsluiten niet meer zo jong bent.
Wilt u de hybride hypotheek ook gebruiken om te beleggen, dan moet u de vluchtwegen in de gaten houden. U moet zelf de ontwikkelingen van de beurskoersen en de kapitaalmarktrente bijhouden, zodat u bijtijds uw kapitaal kunt veiligstellen op de spaarhypotheekrekening.
Voordelen
- in veel gevallen bouwt u een belastingvrij vermogen op;
- u kunt veelal meerdere verschillende risicodekkingen op dezelfde polis verzekeren;
- u kunt tussentijds eenvoudig de risico- dekkingen wijzigen, zoals bijvoorbeeld de hoogte van de overlijdensrisicodekking;
- u bepaalt zelf de verhouding tussen sparen en beleggen;
- deze verhouding kunt u tussentijds wijzigen;
- het spaargedeelte maakt een gegarandeerd rendement ter hoogte van de hypotheekrente;
- Ten opzichte van de hypotheekvormen met tussentijdse aflossingen:
- fiscaal voordeliger; omdat u niet aflost blijft de belastingaftrek in stand gedurende de looptijd;
- Ten opzichte van de spaarhypotheek:
- meer flexibiliteit met betrekking tot wijzigingen in de lening, vermogensopbouw en verzekeringsdekkingen;
- u kunt zelf invloed uitoefenen op de beleggingen;
- meer maatwerk mogelijk
- Ten opzichte van de beleggingshypotheken:
- de mogelijkheid om tegen het eind van de looptijd het vermogen te stallen op de gegarandeerde renterekening met een behoorlijk rendement.
- het eindkapitaal is maar tot een bepaald maximum belastingvrij;
- weinig keuze: niet iedere geldverstrekker heeft deze variant;
- vaak uiteenlopende productvoorwaarden;
- veelal ondoorzichtige kostenstructuur van het beleggingsgedeelte;
- daardoor moeilijk met elkaar te vergelijken, ondanks het beperkte productaanbod;
- Ten opzichte van de spaarhypotheek:
- meer kosten over de vermogensopbouw: de kosten van het beleggingsgedeelte;
- Ten opzichte van de beleggingsrekening- hypotheek:
- minder flexibiliteit: u dient rekening te houden met de fiscale spelregels om belastingvrij vermogen op te kunnen bouwen;
- vanwege de hogere kosten moet u in werkelijkheid een hoger bruto rendement maken, om hetzelfde netto rendement als de beleggingshypotheek zonder verzekering te behalen;
- vanaf 1 januari 2001 wordt dit nadeel enigszins afgezwakt vanwege de zogenaamde vermogensrendementsheffing
